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第八章 不同群体的理财规划根据自身情况合理安排理财（第1页）

每个标准人生都应该有一个周密的理财规划。但因为年龄、性格、社会经验和收入水平不同，投资市场的人群也有着不一样的诉求，针对这些差别，唯有根据每个人自身的特点，筹划好自己的理财方案，打理好自己的钱财，把经济命脉掌握在自己的手中，才能让自己成为一个幸福的有钱人。

教孩子理财要趁早

我们都知道“授鱼不如授渔”的道理，与其给孩子留下百万财富，还不如教孩子学会理财。

理财是人生的重要一环，它不仅是成人必备的，也是孩子不可或缺的课程。正确的金钱观和理财方法，会成为孩子未来事业、生活的好帮手。

国内外教育专家认为：孩子越早接触钱，学会了理财，长大后也就越会赚钱。关键是家长如何教会孩子花钱、理财。进入２１世纪的孩子，则更将不可忽视生存必备的基本素质——赚钱观念和理财能力。

彼得8岁那年，爸爸问他一个月的零花钱怎么花的。他说，我在10天里花光了12美元，大部分钱都用来买零食和糖果了。彼得以为爸爸会在下个月增加他的零花钱，但爸爸斩钉截铁地回答告诉他，不可能。

接着，爸爸又问了彼得几个问题。很快爸爸就发现，彼得的多数朋友每个月只有5美元或8美元的零花钱。于是，爸爸做了一件令彼得吃惊的事——把他的零花钱减到了5美元。“我们不是富人，不应该浪费这么多钱。”爸爸是这样说的。结果是，彼得一方面恨自己运气太差，另一方面不得不注意节俭，更加小心谨慎地花那5美元，好让这些零花钱支撑更长的时间。

上高中时，爸爸开始告诉彼得他做了哪些投资。为了让资产更安全，他买了黄金和房地产，还在银行有定期存款。现在彼得知道这叫“资产配置，分散风险”。当彼得16岁时，他在爸爸的帮助下填了一份首次公开募股表格。彼得拿着这份表格和一张支票，骑自行车来到镇上的一家银行。爸爸向彼得解释投资股票的好处，以及股票是如何运作的。工作后，彼得有了自由支配的收入，自然就想到购买股票。

多年来的股票投资不仅给彼得带来收益，而且让他对金钱的理解也更进一步，而这一切都归功于他父亲曾经花时间手把手地教他。

理财是一种生存技能，让孩子学会理财是非常现实的选择。理财教育是家教的有机组成部分，是与伴随孩子健康成长的方方面面问题息息相关的。从小就有意识地培养孩子的理财能力，指导孩子熟悉、掌握基本的金融知识与工具，从短期效果看是养成孩子不乱花钱的习惯，从长远来看，将有利于孩子及早形成独立的生活能力，使其在高度发达、快速发展的时代中，具有可靠的立身之本。

孩子是未来的栋梁，理财从孩子开始已经越来越成为一种趋势。在一些发达国家，人们对儿童的理财教育十分重视，甚至渗透到了儿童与钱财发生关系的一切环节中。我们来看一下一些发达国家是如何教孩子理财的。

作为科技、经济非常发达的美国，在生活习惯上喜欢提前消费。他们在对于孩子的理财教育上也很有特点。许多美国父母已经意识到教孩子理财要趁早。如果孩子能从小养成理财的习惯，他们会终身受益。其实，美国小孩在幼儿园或者学校就通过各种游戏知道了金钱的概念和价值，他们通常会用以下７个方法教孩子如何理财。

一是帮孩子从小就建立理财目标。这些家长通常会问孩子长大以后的理想是什么？尽管每个孩子的理想都不相同，有的想成为科学家，有的想当工程师，有的想当律师……此时，家长会趁机追问孩子，这些人靠什么生活呢？看着孩子一脸茫然的时候，家长们会借此机会告诉孩子，职业目标与理财规划是并行不悖的，无论将来干什么，存钱、投资比单纯挣钱更重要。

二是帮助孩子把理财目标变为理财行动。美国家长告诉孩子们今后的理财目标以后，通常会和他们制定一个理财计划。其实，家长在和孩子互动的同时，会发现很多乐趣。如果家长碰巧有位朋友是理财规划师的话，那就可以把他介绍给孩子。这样可以让孩子知道，原来存钱与投资是件非常严肃的事情。

三是教会孩子如何节俭过日子。如果想变为富翁，单靠挣钱是不行的，而要靠平时的存钱与投资才能成为富翁。所以，家长要让孩子从小这会勤俭过日子。例如，有的小孩喜欢吃冰淇淋，如果买一杯要花50美分的话，家长就告诉他：“你想吃可以，但是今天只能给你25美分，等到明天再给你25美分时，你才能买来吃。”

四是教孩子学会储蓄。最好方法就是为孩子建立一个“小银行”，使他拥有一张储蓄卡。为孩子办了储蓄卡后可耐心地诱导他把口袋里的零钱存进去，并告诉他坚持下去，要为他的储蓄卡负责任，在没有必要花费时不要随便动用卡里的钱。为了使孩子坚持下去，你可以采取鼓励方式，如允许他把家长给的零花钱的13用于买零食等消费，其他则必须存入。孩子在有“甜头”的情况下会去储蓄的，长期坚持下去，储蓄意识将扎根在孩子脑中。

五是鼓励孩子购买打折商品。应该让孩子知道，如果他们想得到他们想要的东西，必须多走几家商店，对价格进行比较，选择同质却价廉的购买；要有尽量购买打折商品的意识，而不能仅图潇洒去豪华商场购买。这样做是为了培养孩子的消费价值观。慢慢地，他就会有尽量节俭购物的意识。

六是让大孩子学习使用信用卡。如果孩子上高中了，允许他拥有一张信用卡，并教他合理使用，这样能很好地对孩子进行理财教育。因为在孩子使用信用卡时可以让他深刻地体会到乱花钱、乱超支将付出沉重的代价：还钱并付高利息。这样，他会永远记得要使自己的钱与债务保持平衡。

七是树立孩子购物预算的意识。在给孩子零花钱的同时让孩子自己记一笔账：每个月他得到多少零花钱，买了些什么东西，这些东西价格多少。如果孩子记账清楚，应给予鼓励，如他不记账或滥购物，则给予警告。

英国人在我们眼里有时候会感到过于保守，他们对于金钱也持有一种保守的观念，他们认为能省的钱不省很愚蠢。他们的理财教育方面提倡理性消费，鼓励精打细算，他们善于在各种规定中寻找适合自己的生活方式。

作为一个发达国家，英国的人均生活水平并不低，但是他们仍旧节俭。善于理财的英国女性在年轻的时候就会积蓄钱财，省吃俭用，在各地购买房产留到老的时候再折成现金。很自然地，他们把这种理财观念传授给了下一代。在英国，对孩子理财观的教育是贯穿于教学中的。在孩子5～7岁时要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7～11岁的时候要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；11～14岁的时候要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力；14～16岁的时候要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。近年来，儿童储蓄账户越来越流行，大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户。有三分之一的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构，以培养理财观念。

而日本，则更注重家庭教育，他们主张孩子自力更生、勤俭持家，不能随便向别人借钱，他们会让孩子自己管理自己的零花钱。在日本有一句名言除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。尤其受近年来经济不景气的影响，日本家庭越来越推崇勤俭持家。很多家庭每个月都会固定给孩子一定数量的钱，家长会教导其节省使用以及储蓄压岁钱。在孩子渐渐长大后，家长还会要求孩子记录每一笔开支。

家长们应该借鉴这些发达国家对于孩子的理财教育，让孩子学会以充分的准备应对未知的风险。

当孩子八岁左右时，你可以开始给他介绍有关银行的知识，比如以他们的名字开个银行账户，鼓励孩子定期储蓄。这样，孩子可以追踪账户的成长，了解利息的概念、银行的费用，以及其他随时间越来越复杂的各种交易。

不过，不要只是填个表后告诉孩子你开了账户，那样他们学不到什么。最好花时间给孩子讲哪家银行，那里的各项服务如何收费，该银行是否有网银服务，他们回答顾客问题的态度是否礼貌负责，还有其他一切你挑选这家银行开户的原因。对孩子来说，真正的学习正是从这些理智的判断、推理和问答中取得的。你可能都意想不到孩子的吸收能力是多么强大，其中最有价值的部分是你和孩子分享你的观察和理解，让他们参与到问答当中，并营造出一种真正的学习环境。

当孩子十二三岁时，他们可以开始有自己的活期支票账户，甚至信用卡。不过这种添加的经济自由，也伴随着新的责任和新的学习机会。每个支票本都有支票记录存根。一定要遵循简单的规定：每个月下来，如果收支不平衡，不能往账户里加钱。听上去有些离谱，因为很多家长本身都不能做到收支平衡，而且家长目前也来不及去改正这个坏习惯。别忘了把银行的各项费用考虑在内，如果事先计划好，费用应该不会太高。可如果孩子支票透支，使用其他银行提款机，或做了其他什么事情，把银行的费用累计起来，这可能会是一笔相当可观的钱。因此孩子一定要学会减少和避免类似费用，并从中体会到其重要性。

白领理财重在坚持

白领阶层在很长一段时间里都是一个令人称羡的职业，他们工作轻松，无须风吹日晒就能轻轻松松赚得不菲的薪酬，穿最新款服装，用最潮流的数码产品，开最拉风的私家车——白领无疑是这个社会的主力消费者，可在金融海啸的今天，富豪都纷纷变“负豪”了，白领又怎能幸免？据说现在“白领”有了新定义：每月领了工资，交了房租水电手机费，再买点生活用品，一摸口袋，不禁感叹一声：这个月的工资又“白领”了!造成这样的原因，大多是由于不懂理财。

10年前甲和乙是大学同班同学，毕业工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。甲花钱购买了一套房。乙花钱买了一辆奥迪。5年后的今天：甲的房子，市值60万元。乙的二手车，市值只有5万元。二人同样学历、基本具备同样的社会经验，收入也都一样，而目前的资产却有了明显的差异，为什么他们二人的财富不一样？

甲花钱买房是一种持续投资行为，钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。乙花钱买车则是一种消费行为，钱是花出去了，车子用过10年后早已无法与昔日相提并论。

在某种程度上，正是由于甲乙两人昔日的理财水平的差别才造成了今日的贫富差距。这也说明其实财富在很大程度上掌握在我们自己的手中。只要我们学习理财，尽早理财，并且有效地理财，那么贫富完全可以在自己手中完成魔法转换！

钱是挣出来的，同时也是攒出来的。理财方面有三句经典的话：每月储蓄30%工资，先储蓄，后消费；投资年回报10%以上；年年坚持，坚持10年以上。而这最后一条才是最重要的，储蓄贵在坚持。

孙晓娟是某公司白领，月收入6000元左右。她一直认为自己所在的公司规模不小，只要自己不出意外，在公司长期工作下去，就一直能保持白领级别的收入水平。以前的她，像很多80后一样，理财观念是会花才能挣，追求着月光，每天都会想着法儿过着小资的浪漫生活，每个月将1600元用于银行还贷，剩余的钱基本上是全部花掉了，有长假的时候还要从积蓄中提钱外出旅游。对于孙晓娟而言，享受当下就是人生最美好的事情，就算工作几年下来存折里还是空空如也也没有关系。但是最近，她的同事都发现了她的变化，她不但开始每天中午用公司的微波炉热自己做的盒饭，上下班都放弃了打车，转而挤公交，甚至平时都很少出去逛街购物了。同事们都忍不住好奇地问她是不是最近出了事？孙晓娟每次听到这样的问题都会满脸憧憬地说：非也，只是积谷防饥。

面对2008年的金融风暴，相当长的时间内，电视、网站上铺天盖地的都是各国遭受金融风暴后的影响，许多大型公司、银行机构纷纷破产倒闭，数以万计的员工瞬间失去了工作，失去了收入来源，因此孙晓娟也对未来透出了些许担忧，她说：许多白领阶层的年轻人都喜欢享受超前消费或赚多少就花多少，没有积蓄。如此一来，一旦金融危机波及，事业陷入低迷，或所在公司出现危机，突然失去工作，那他们就会很难抵御经济上的冲击，难以保证正常生活。孙晓娟认为，在过好当下的同时，至少需要按照每个月最低生活水平，预留足够一年生活的备用金，以备不时之需。孙晓娟算了一下，对她来说，她需要预留每月按揭支出、每月至少1000元的生活费及一些适当的应急资金，这样一来，存折中至少需要保证35000元的存款，只有这样才能算是“家中有粮，心中不慌”。

有此打算的孙晓娟决定立即开始有计划的消费。于是，就出现了之前同事看到的那一幕。通过一系列有计划的做法，孙晓娟将每月的开支压缩到了1500元之内，如此算来，孙晓娟很快就能做到积谷防饥了。