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第三章 风险管理的常识（第1页）

资金专款专用

很多人，特别是刚参加工作的年轻人会觉得理财很困难，这主要是因为他们刚踏上工作岗位，大多数人的收入都比较低。加上很多人仍没有脱离学校时的朋友、同学关系，一有时间就和以前的同学、朋友聚会、玩乐，或者恋爱，这些活动都是需要金钱的。其实，从踏上工作岗位起，理财就应当是“进行时”了。这个时候的理财主要是以积累资金和经验为主导，而不是以投资获利为重点。

其实理财对我们以后的生活会产生深远影响，在理财的过程中，资产配置又是重中之重，可以说，资产配置是让我们的钱包鼓起来的解决方案。其实，从资产配置这个角度来说，理财就是简简单单的三步走：消费、储备、投资。

第一步：消费

每个人对自己钱袋的态度不同，由此所产生的结果也不同。有的人把自己的钱袋捂得紧紧的，而有的人钱袋的口总是开着。这两种不同的做法会产生什么不同的效果呢？

曲阳和周强2002年毕业于同一所学校，毕业之后两个人又进了同一家公司工作，一直以来，他们的收入不相上下，从2002年的2000元涨到5000元。曲阳平时较为节俭，经过积累，于2007年买了房，首付20万元，贷款40万元。在买房的时候，曲阳就将自己每月的收入分成几份，除了继续保持节俭的习惯外，一份用来还房贷，一份用来投资股票、基金，剩下的做储蓄。当2012年股市下跌的时候曲阳逐步卖出了手中的大部分股票用来提前还贷，虽然不是在最高点卖出的，但赢利也不少。而周强则比较浪费，他在2005年向朋友借钱买了一辆价值约20万元的汽车，又在2011年的时候将所有的积蓄全投入股市，希望能赚个房子出来，结果在2012年时全部被套牢。几年下来，周强手中的汽车已经贬值成10万元，而全部投入股市的8万元变成3万元。而曲阳的房产已经升值到90万元，贷款基本还清。定投的股票、基金仍有赢利，余额12万元。

从材料中我们可以看出，曲阳和周强每月的收入是一样的，但是由于两者对支出和储蓄管理不同，10年后两个人的财富相差将近10倍。曲阳在这10年当中，捂紧自己的钱袋，不注重当前的享受，控制支出，维持高储蓄率以迅速累积财富。而周强则非常注重生活享受，花钱总是大手大脚，这使得他在工作期间的储蓄率极低，赚多少花多少。

通过曲阳和周强的故事我们也可以看出，捂紧自己的钱袋子，做好支出和储蓄的管理工作将会对财富的积累产生多么大的影响。那么，我们该怎样做好支出和储蓄的管理工作呢？

所谓做好支出的管理工作，主要是对每个月的公共支出、固定支出、变动支出等做好管理，以及做好每年只需要支出1～2次的季节性支出的管理工作。每个月的公共支出包括每个月的所得税、社会保险费、健康保险费等。对于上班族来说，这些支出每个月都差不多；而对于自由职业者来说，除了所得税不好预测外，社会保险和健康保险费还是可以预测的。所以要做好这部分支出的管理工作并不难。

而固定支出就更容易管理了，这部分的费用基本没有什么变化，它主要指的是贷款利息、公寓管理费、各种公共费用、保障性保险费等。这部分支出我们没有办法节省，是每个月必须缴纳的费用，所以，我们在进行支出管理的时候，可以把这部分支出第一个清除。

变动支出是最需要我们做好支出管理的，因为这部分支出可以根据个人的意志调整，也就是说，这部分支出是可多可少的，曲阳和周强两个人的最大区别也在这里。变动支出主要是指日常饮食、偶尔外出吃饭的费用、服装费、交通费、娱乐费用等。这些主要用于生活费的支出，和公共支出或固定支出不同，根据每月的开销情况，变化的幅度会较大。季节性支出也是可以根据我们自己的意志来调整的，它主要是指财产税、汽车保险费、过节费、休假费等的支出费用。

要想做好支出管理，首先需要区分可调整的支出和不可调整的支出。所得税、社会保险费等公共支出在每月发工资前由公司代扣，所以是不可调整的支出；固定支出的费用也不容易调整。可以说，可调整的支出只有变动支出和季节性支出。所以我们要先计算出我们的公共支出、固定支出、季节性支出，再计算出自己的平均变动支出，并以此预测每月或每年的必要支出。这样就可以以此为标杆，监督自己在平时的生活中控制好支出，尽量节省生活费，但是，不能因为要控制成本就少缴健康保险费或者不缴子女上补习班的费用。我们不能因为要减少开支而让自己过着“抠门”的日子，否则，就是你忘了获取财富的最初目的。

如果每月的变动支出也能像固定支出那样保持一定的数目，我们就能够养成每个月的支出都在自己控制之内的习惯。但是，如果每个月的支出都高于自己的收入水平，我们就没有办法进行合理储蓄，也就谈不上理财了。所以，我们在做支出管理工作的时候，最重要的是要保持一个适当的支出水平。其实，管理支出费用的目的就是为了让自己能够进行充分的储蓄。如果我们能够做到有计划地支出，尽可能减少不必要的消费以获得更多的投资资金，我们的储蓄就会相应地提高。可以说，捂紧我们的钱袋，就是要将我们每个月的支出费用控制在一定数额内，减少不必要的支出，提高储蓄率，让自己在积累财富的道路上走得更快。

第二步：储备。

储蓄是每一个理财者都必经的一条路，我们不可能一下子就有很多的钱供我们管理，除非你能够得到一大笔遗产或者运气好中了大奖。而这种天上掉馅饼的事并不是每个人都能够遇到的，所以，对于大部分人来讲，理财都要从储蓄开始。不管做什么样的投资，都需要一定的财富种子，这就需要我们通过储蓄来积累投资理财所需要的财富种子。

想要走好储蓄这一步理财所必需的步骤，就要每个月雷打不动地从收入中提取一部分存入银行。特别是刚参加工作的年轻人，更要强迫自己存储一些钱。这部分钱一般宜提取收入的l0％～20％。不要小看这l0％～20％，就是这么小的一部分收入，很多人都没办法把它们存下来。

刘颖在一家外企工作，月薪9000元左右，每月生活费约2000元，但令她头疼的是自己网购上瘾，经常刷爆信用卡，成为不折不扣的“月光族”。虽然她也知道要拿出10％～20％的收入存进银行，但是因为自己总是一不留神刷爆信用卡，所以总是会把赚来的钱花光光。虽然，刘颖也办了一个存折用来存钱，但是一直都没有存进多少钱，至今存折里也只有可怜的8000元。

其实，在现实生活中，像刘颖这样的人非常多，他们都知道应该拿出一部分收入存起来，可总是不知不觉就把一个月的工资花光了，到月底想存钱的时候，已没钱可存。这是因为他们没有掌握储蓄的技巧。储蓄一定是先存再消费，切忌在月底消费完了再拿剩余的钱做存款，因为这样很容易让储蓄这一步骤搁浅。

第三步：预留。

贺强和妻子一起经营服装生意，是一个个体工商户，有一个女儿，正在读初中。他们一家每年有7万元左右的收入，每个月开支大概2500元，服装店房租和其他开支约2万元，孩子上学以及家庭生活花费近1．8万元，目前手中有定期存款15万元。针对他们一家的经济状况，理财专家为他们提出了这样的理财建议：在制定投资规划前一定要预留资金作为家庭紧急备用金。这部分资金只能用于存活期或投资货币型基金等流动性很强并且是低风险的投资工具。做好以上保障后，可将部分存款根据自己的风险偏好进行合理的资产配置，投资银行理财产品或基金等投资工具。

为什么理财专家会提出让贺强预留一部分钱之后再作投资的规划呢？这是由于贺强从事的是服装生意，个体工商户收入不太稳定，为了自己的生活不受投资理财或者生意失败的影响，所以要预留一部分资金再做投资。这个理财方法适合大部分人。因为大部分人没有什么理财经验，不可能所做的投资都能够获利，很多人还是需要交纳一定“学费”的，所以，我们不能把所有的积蓄用来“交学费”，这样，我们的生活就会受到严重的影响。为了保证自己的生活质量，不让自己在突发事件面前手忙脚乱，我们有必要预留一部分资金，然后再进行投资活动。

第四步：投资。

投资就是在刨除每月储蓄和必须消费的那部分资金之后，将剩下来的钱作为财富种子，用于投资理财，比如购买保险、股票、基金等，为自己带来更多的财富，达到自己的理财目标。

能够按顺序做好以上3个步骤，相信你的理财成绩不会很差。有理财专家这样建议：除去固定存款和基本生活消费之外，我们可以将每个月可用资本的30％用于选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，将60％投资于风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融产品，而剩下的10％则以活期储蓄的形式保证其流动性，以备我们生活的不时之需。

总之，我们理财首先要做好资产的配置工作，在改变以往一些不合理消费习惯的基础上，制订一个明确的理财计划，每月坚持将收入的一定比例投入储蓄，留出足够的备用资金，然后再进行投资。尽管开始时投资数额较小，但长期坚持，终会发现时间带来的回报是巨大的。

中国家庭理财投资结构不合理

银行储蓄

债券

股票基金

保险退休规划

美国

23。6％

5。2％

30。8％

40。4％

中国

84。5％

5。8％

7。7％