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第二章 你不理财财不理你（第2页）

3．理财就是累积幸福

幸福是每个人一生的追求。幸福的家庭除了要有爱，经济基础也是不可或缺的。每个人都要学会理财，理财的终极目标不是累积金钱，而是累积幸福。

理财与幸福生活按理说是两个不同范围内的东西，但我们不能否认“有品质的生活需要物质为基础，幸福的日子需要对财富的健康规划”。

网络热时曾经名噪一时的瀛海威总裁张树新，在谈到当年为什么要从中科院下海做公司时说：“当你连一件心爱的漂亮裙子都买不起的时候，如何奢谈天下？”简单的一句话，道出无尽含义。在物质匮乏时，我们丧失的，可能不仅仅是浪漫情趣、舒适享受，还有对生活品质的追求，以及事业的雄心。又比如拳王阿里，一场拳赛赚上亿美金，但是等他不打拳时，却发现后来不仅没有钱，反而欠了经纪人一屁股债，最后被经纪人告上法庭。

理财实际上是你生活的底线。它能够保证当你遇到突发事件时，有起码的生活保障；理财是一种规划人生、规划家庭、计划现在的思路和观念。在你年轻没有负担的时候，你正花好月圆，前程似锦，你可能不需要，也不屑于知道为什么“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”。但是当你成家立业、结婚生子有了负担后，你就会知道幸福生活与财富的关系、理财与财富积累的关系，明白人生的衣食住行质量无不与理财息息相关。

人生没有等待，我们不妨从今天开始学习理财、尝试理财，在收支规划、储蓄、投资和保险等各方面“多管齐下”，积累财富、合理支配财富，让我们的“口袋永远丰盈”。不怕老来钱不够花，不怕没养儿无人养老，为自己“自由”的下半生，取得主动发球权，由自己来决定未来的生活面貌，赢得更幸福、更自由的人生！

“等有了一笔可观的存款之后，再去谈理财的事情。”很多刚踏上工作岗位的大学生认为，他们现在每月的工资基本上没有剩余，暂时谈不上什么理财的计划。这实际上没有弄清理财的内涵和目的。个人理财实质上是为自己及家人建立一个安心、富足、健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，从而过上高品质的生活。通俗而言，理财就是赚钱、省钱、花钱之道，是人生计划的重要部分，贯穿于每一个生活细节之中。

对于个人或家庭来说，投资理财的根本目的是使自己的财产保值增值。我们提倡科学理财，就是要善用钱财，使自己的财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个幸福的人生。从这个意义上讲，人人都需要理财。

理财实际上是帮助人们认识到个人及家庭财务中存在的一些问题，发现可以利用的机会，从而实现远期的理财目标。收入不高者在其收支方面更可能存在一些问题，更需要利用税收、保险、银行等理财途径，把握一些增加收入的机会，从而提高自己的生活水平。

理财是一生的功课，这门功课没有考试，不过你的财富记录就是对你理财能力最为严苛的考核。理财成败取决于决定买卖那一刻的决策，这需要扎实的基本功。每一个人都有必要了解理财知识，站在理财高起点提升自己的理财能力。

4．理财是一生功课

不管穷人还是富人，无论挣钱是多是少，都应该学会理财。理财是人一生的功课，每个人都有必要制定从摇篮到坟墓的理财计划并付诸实施，给自己一个幸福人生。

对收入及资产状况不同的个人或家庭而言，理财的需求是不同的，理财实践也呈现出四个不同的层次。

第一个层次可称为“随意理财”，即通常而言，个人或者家庭都会有一个大概的资金计划，如1个月乃至1年中，会有哪些数额较大的开销，这几笔资金又可以从哪些渠道筹集到。这是人们凭着日常生活的经验，都会做出的潜意识的理财方式。

第二个层次是专业理财，主要是指各大金融机构推出的理财产品，这些金融机构同时还提供一些专业性的咨询及销售服务，人们可以此做一些专项的投资理财。业内人士认为，专业理财的内容仍不够全面，比如，保险公司推出的理财计划，主要针对健康、疾病、财产、教育等方面，对于个人或家庭的收支平衡，以及风险规避方面关注不多。然而，由于这一层次的理财活动的推广比较迅速，因此也更容易受到人们关注和参与。

第三个层次是相对全面的理财，即一些金融机构在设计某一款理财产品的时候，也会考虑一些相关的功能。比如说，某一种保险产品在重点关注个人的健康、安全之外，也可能会考虑人们投资收益方面的需求。然而，相对于人们多种理财需求而言，这一层次的理财还不够全面系统。

第四个层次就是理财规划，即个人或家庭的财务安排是从收入、支出，以及理财目标、家庭的风险承受度等方面统筹地考虑。其着眼点是个人或家庭财务运行的健康和安全，涉及到人生目标的方方面面，构成了一个理财规划体系。理财规划在国内兴起的时间不长，但由于贴近经济社会发展的需要，专业理财师已成为一个发展迅速的新兴职业。

正确的理财观念应是既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制；既包括投资理财，又包括生活理财。因此，个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，其次是对剩余财产进行合理安排，合理划分生活开支与可投资资产。

对于绝大多数工薪人群而言，要通过家庭财富的积累，实现人生各阶段诸如购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支，进行必要的“节流”的同时，通过合理的投资理财“开源”也同样重要。

进行理财规划的第一步，就是要正确认识自己的风险承受能力，将收支比例控制在合适的范围内。对于工薪人群而言，工作是收入的主要渠道，因此，认真积极地工作，不断学习各项技能，不断提高个人的工作能力，是保证工作稳定、收入增长的有效途径。另一方面，通过购买相应的人身及财产保险，也可以避免意外事故对家庭经济产生不利的影响。

其次，合理规划支出，留足应付日常开支或意外事件的应急资金。因为，我们应切合实际地计算每月的水电费、衣食的费用、孩子固定的学费等支出，并在收入中先扣除，以备支付。同时，在身体健康、业余休闲等方面，每月也应有固定的支出费用，数额主要根据个人情况而定，但要与收入保持在合理的比例。

对于每月结余的资金，可以进行合理投资。当然，投资理财应以稳健为基本原则，不宜盲目追求高收益、高回报。由于时间、精力、相关知识掌握及资金等方面的限制，工薪人群在购买相关金融产品进行间接投资时，不宜涉足高风险的投资领域，可选择一些相对稳健型的投资产品，如基金、国债或一些银行理财产品。

此外，定期定额进行投资可以有效地降低投资风险，更适合财富处于积累阶段的普通工薪人群，同时还可以培养起良好的投资习惯。

浮生如云，很短暂，我们每个人都有几十年的生命周期。如果我们把握不好人生的各个阶段，不明白人生各个阶段理财的特点，可能还是一生理财的失败。每个年龄段都有能够承受的风险和压力，你应该去投资适合你这个年龄段的投资理财产品。

（1）幼稚期的理财。我们从刚出生到5岁，这是人生的第一个阶段，幼稚期。会理财吗？不会。衣食住行，包括所需，都是你的父母，或者是监护人提供地。

从上小学到高中，到上大学，这是人生的接受教育的阶段，你都没有理财经历，因为你是个无分文收入者。有人说了，我可以在大学期间打工，能赚点钱，但是这不是一个持续的赚钱过程，所以不是你理财的阶段。

（2）单身期的理财。单身期2-5年，参加工作至结婚，收入较低花销大。这时期收入较低花销大，理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。

（3）家庭形成期的理财。家庭形成期1-5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。

我们把家庭形成期和单身期间比较，发现我们的定期储蓄减少了5%，这部分资金为我们去上一些保险。活期储蓄的资金比单身期多了15%，这是因为夫妻双方的花费更多，手边需要更多一点的活钱。这样既可以做到应付日常开支，也可以保证定期投资的资金在投资期间不至于短期撤出，损失利息。

（4）子女教育期的理财。子女教育期20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金。

随着年龄的增长，家庭的逐步稳定，家庭人口的增加。我们的投资出现了这样的变化：高风险高收益品种投资比例是越来越少的。单身期，如果股票投资失败了，因为年轻，我们还有更多时间再赚到钱。在进入家庭形成期和子女教育期，我们就需要规避风险。

（5）家庭成熟期的理财。家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。这个时期的投资策略是：可以把家庭30％资金用来作为高风险的一个投资，比如说股票、外汇、期货，股票类的基金。那么40%的资金还是希望用作储蓄、债券和保险，20％的资金用于养老投资，买养老保险，储备退休金。当然还有10%的资金是应急备用金。这个时候人变得成熟，到了成熟期的最后几年，投资的风险比例应该逐年减少的，为你最后的退休期来做规划。

（6）家庭退休期的理财。退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。