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第二章 你不理财财不理你（第3页）

退休期内大家谁也不希望看到的这样的情况，辛辛苦苦积攒100万，准备安享晚年，看到很多人都投资股市，也加入炒股大军，股市暴跌，100万变成10万。养老期发生这样的事，是任何人也承受不了的打击。

媒体上报道说，一位70多岁的大爷，2007年5月初把所有积蓄投资在股票上，在5月30日看到股票暴跌的时候，晕倒在证券交易大厅了，被人送上急救车。这位大爷处于人生理财的养老期间，不能投资风险大的投资品种，他的投资方向和他的理财阶段的投资风险承受能力不成比例，才造成这样的结果。

以上是我们一生的理财思路。这个思路是指导投资者未来投资的基本准则，遵循这个基本准则，我们就能找到财富的源头。

5．月光族的理财技巧

现在许多年轻人消费观念超前，谈起花钱头头是道，说起存钱直摇头，对理财投资更是一窍不通。为了将来生活得更美好，“月光族”更需要掌握一些理财技巧。

我的朋友乔先生和爱人，两人的工作都和金融密切相关，乔先生做保险，爱人在银行上班。按道理来说，他们应该懂得理财的重要性，他家的理财经应该多如牛毛。可是恰恰相反的是，一个月挣五千多的夫妻俩却没有存钱的习惯，更没有做任何投资，是地道的月光族。

说起每月开销，乔先生自己算了一笔账，竟也有2000多元。具体来说，除去1500的家庭基础开销，每月需要在上幼儿园的儿子身上花费500元，另外还有300多的家政费。就此看来，2000多的开销其实不算多。但是乔先生和爱人花钱一直都较随意，谁的钱花完了就和对方要，一个月下来，每个人的工资都已经所剩无几了。乔先生经常为此而烦恼。

前不久，儿子获得了全国少儿书法比赛特等奖，乔先生一家为此庆祝了好几天，这更坚定了妻子要好好培养儿子的决心。然而一想到明年开始儿子上小学的费用，乔先生禁不住直冒冷汗：“爱人想给孩子上好学校，但是几万元的赞助费实在让人吃不消。”

俗话说：“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀，所以，单身族要控制消费欲望，特别要建立一个理财档案。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

有些人天天喊著省钱的口号，一到月底还是一片“白月光”。到底是你自制力太差，还是实在没有好的理财办法？下面四招可以让月光族学会理财。

第一步：开支预算。理财的根本，在于有财可理，所以首先必须要聚集财富。月光族们最好做一个强制性的开支预算，在你收入的范围内计划好你的支出。对你每月中各项必须支出的项目进行预算，主要包括你的住房、食品、衣着、通讯、休闲娱乐等方面作一个计划，尽量压缩不必要的开支。

第二步：开始储蓄。到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，先考虑到银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，要慎用信用卡，避免当“负翁”。

可考虑阶梯式组合储蓄法。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出1000元至1500元存入3个月定期存款，从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不提取，银行可自动将其改为6个月、1年或者2年的定存利率；之后在第4到第6个月，每月再存入一定资金作为6个月的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。

第三步：学会记账。通过记账的方法，你就能知道自己每个月的钱到底都用到什么地方去了，什么是应该花的，什么是可花可不花。而不用像以前那样每个月钱花光了也不知道是怎么花掉的。而且采用记账的方法可以时刻提醒你已经花了多少了，至少不会入不敷出。

第四步：学会投资。月光族们如果能做到有计划的支出，月收入完全可以省出1000多元来进行合理投资，每月青黄不接的经济现状将彻底改观。

可以每月用1000元投资于货币市场基金，这样的话一年就可以投资12000元。货币市场基金风险低，其价格通常只受市场利率的影响，收益能达到定期存款的水平。同时其流动性高，投资者可以不受到期日限制，随时可根据需要转让基金单位，取出所需资金。

可从低、中风险投资组合入手，按照存款、债券、基金4∶3∶3的比例进行组合投资，如果仍有能力，可适量购买商业保险。个人理财具有很强的年龄阶段性，年轻人刚步入社会，应该将关注点放在继续深造、提升自我价值和投资能力上，提高自己的薪酬水平和投资收益，并根据资本、货币市场行情，及时调整投资方案。

6．职场新人理财经

作为初入职场的新人来说，金钱是有限的，工资是菲薄的，精力是旺盛的。漂亮衣服、化妆品，朋友约会等等都是触目可及、活色生香的。怎样可以既享受生活而又收支平衡呢？

1．合理分配支出

首先，拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。离开了它们你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，请你先从收入中抽出这部分，不要动用。

其次，是自己用来储蓄的部分，也约占你收入的三分之一。起码，你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道，现在世道艰难，很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会是非常被动的。而且这3个月的收入可以成为你的定心丸，实在工作干得不开心了，你可以无需再忍，愤而挥袖离职。想想是多么大快人心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。

剩下的这部分钱，你可以根据自己当时的生活目标，侧重地花在不同的地方。譬如五一、十一可以安排自己旅游；服装打折时可以购进自己心仪已久的牌子货；还有平时必不可少的购买CD、朋友聚会的开销。这样花起来有点分数，不会太过手散。最关键的是，即使一出粮就把这部分用完了，也当是一次教训，可以惩罚自己一个月内什么都不能再干了，印象会很深刻而且有效吧。

2．记账是最佳选择

对于职场新人来说，最好的理财方式就是记账。坚持天天记账，每日汇总，每月汇总，每年汇总，一切开支都清清楚楚的。几年下来，你就会深切的感受到了记账的乐趣和好处。

记账不仅能把消费清单列清楚，最重要的是，从账单中可以看出资金流向，进而更加合理的安排资金。比如说，这个月用于买衣服的钱偏多，下个月就要抽出一部分置装费买书籍，或者其它用品。思考多了，消费自然而然也就合理了。

有朋友觉得记账很简单，一支笔一个本子就能搞定了。你可别小看了记账，这可是一门学问，不是随便涂鸦就能发挥功效的。记账不仅要经常汇总，单目也要写清楚。比如：伙食费、置装费、书籍学习用品费、手机费等，这些开销需要分门别类。记账，是一劳永逸的事情。

3．消费之后别忘要会员卡

我有一个朋友，绰号“卡精灵”。她钱包里塞着二十几张卡片，都是店面打折卡。服装店、食品店、超市、鞋店等，她都有会员卡。她说，经过多年实践表明，会员消费这一招是最经得起考验的实惠方法。别小看几元钱，要懂得积少成多的道理。

4．让专家为自己理财

职场新人由于他们的资金一般较少，选择股市等高风险市场太冒险了。投资先要看自己的风险承受能力，要看自己能承担多少损失，学会给自己留下余地。

职场新人可以做定投基金，将资金交给云集专家的专业机构进行操作，每次可只投几百元，这样可以分散买入点的风险。

5．节省不必要的开支